金融企业作为经营货币商品的特殊企业, 同样必须注重规模经济效应, 实现内涵式、集约型的发展。纵观1986—1996年我国国有商业银行的规模扩张, 主要具有外延型特征, 未能相应带来效率的提高和效益的增加; 就个体而言, 单个商业银行规模扩张造成的内部不经济大于内部经济, 而且其中的单个经营单位由于普遍进行小规模经营, 尚未达到内部经济的要求; 就整个银行业而言, 由于竞争激烈且不规范, 引起了外部不经济。因此, 我国国有商业银行要实现内部经济和减少内部不经济, 必须实现业务发展方式的转变, 进行机构调整, 裁减人员; 要实现外部经济和减少外部不经济, 必须依靠政府的宏观调节和行业的协作经营来达到。